Un client est venu nous voir la semaine dernière avec un devis d'assurance tous risques à 980 euros par an pour une citadine achetée 4 200 euros d'occasion. Il voulait savoir si c'était normal. La réponse est non : au-delà d'un certain seuil, le tous risques coûte plus cher que ce qu'il protège, et personne chez l'assureur ne vous le dira spontanément. Assurance tous risques ou au tiers, le choix ne dépend ni de vos habitudes de conduite ni d'une préférence personnelle, mais d'un calcul simple entre la valeur réelle de votre véhicule et le surcoût annuel de la formule. Le tarif moyen d'une assurance au tiers tourne autour de 640 euros par an en 2026, contre 1 050 à 1 115 euros pour un contrat tous risques, soit un écart de 200 à 300 euros pour passer d'une formule intermédiaire au tous risques complet. Dans ce guide, nous détaillons la méthode que nous utilisons en atelier pour aider nos clients à trancher, formule par formule, avec les seuils précis qui font basculer la décision d'un côté ou de l'autre.
Sommaire
- Comprendre la différence entre tous risques et au tiers
- Les critères qui doivent vraiment déterminer votre choix
- Calculer le seuil de bascule entre les deux formules
- Le tiers étendu, le compromis souvent oublié
- Prix et devis en 2026
- Réduire la prime sans perdre en protection
- Le conseil du garagiste
- Questions fréquentes
Comprendre la différence entre tous risques et au tiers
Crédit : Blue car dashboard and wheel (Unsplash), Igor Ovsyannykov, Domaine public (CC0) / Wikimedia Commons
L'assurance au tiers, appelée responsabilité civile, est le contrat minimum imposé par la loi à tout propriétaire de véhicule motorisé. Elle couvre uniquement les dommages, corporels et matériels, que vous causez à autrui lors d'un accident dont vous êtes responsable. Rien pour votre propre voiture. L'obligation d'assurance est fixée par le Code des assurances sur Légifrance, et rouler sans cette couverture minimale expose à une amende pouvant atteindre 3 750 euros.
L'assurance tous risques ajoute à ce socle la prise en charge des dommages subis par votre propre véhicule, y compris lorsque vous êtes responsable de l'accident, ou en l'absence de tiers identifié (choc contre un obstacle, sortie de route). C'est cette différence, et uniquement celle-ci, qui justifie l'écart de prix entre les deux formules. Une voiture récente ou financée mérite cette protection. Une voiture de dix ans qui vaut 2 000 euros à la revente, beaucoup moins.
Les critères qui doivent vraiment déterminer votre choix
« Toute personne dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule est impliqué doit être couverte par une assurance. » — Code des assurances, article L211-1
Trois critères pèsent réellement dans la décision, bien avant le simple prix affiché sur un comparateur :
- La valeur de revente actuelle du véhicule, pas son prix d'achat d'origine ni l'ancienneté inscrite sur la carte grise. Deux voitures du même millésime peuvent avoir une cote très différente selon le kilométrage et l'état général.
- Le mode de financement. Un véhicule acheté à crédit ou en location avec option d'achat (LOA) impose quasiment toujours le tous risques dans le contrat de financement, ce n'est alors plus une option.
- Le rapport entre le surcoût annuel et la valeur du véhicule. C'est le calcul qui manque le plus souvent dans les comparateurs en ligne, et que nous détaillons dans la section suivante.
Calculer le seuil de bascule entre les deux formules
Crédit : Woman hand steering wheel (Unsplash), Daniela Cuevas, Domaine public (CC0) / Wikimedia Commons
Voici la méthode que nous appliquons avec nos clients pour trancher, sans se fier au seul ressenti :
- Trouvez la valeur Argus réelle de votre véhicule, celle qu'un professionnel vous proposerait aujourd'hui à la reprise, pas le prix payé à l'achat.
- Demandez deux devis strictement comparables : un en tous risques, un en tiers étendu, avec les mêmes franchises et le même bonus.
- Calculez l'écart annuel entre les deux formules, c'est ce surcoût qui achète la couverture dommages tous accidents sur votre propre véhicule.
- Comparez ce surcoût à la valeur du véhicule. Si l'écart annuel dépasse 10 à 15 % de la valeur de revente, le tiers étendu devient le meilleur compromis financier.
- Vérifiez votre contrat de financement : un crédit auto ou une LOA en cours impose presque toujours le tous risques, la question ne se pose alors plus en ces termes.
- Regardez le montant des franchises de chaque formule : une prime tous risques plus basse cache parfois une franchise dommages tous accidents très élevée, qui annule l'intérêt de la couverture.
| Formule | Couverture | Franchise dommages propre véhicule typique |
|---|---|---|
| Au tiers | Dommages causés à autrui uniquement | Sans objet |
| Tiers étendu | Tiers + vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles | 100 à 200 euros selon garantie |
| Tous risques | Tiers étendu + dommages à son propre véhicule, responsable ou non | 300 à 600 euros selon contrat |
Le tiers étendu, le compromis souvent oublié
La formule intermédiaire, dite tiers étendu ou tiers plus, couvre en plus de la responsabilité civile obligatoire le vol, l'incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles. Ce sont justement les sinistres les plus fréquents en usage quotidien, bien avant l'accident responsable avec dommages importants sur son propre véhicule. Pour une voiture de plus de sept ou huit ans, dont la valeur de revente reste modeste, le tiers étendu couvre l'essentiel des risques réels sans payer pour une garantie dommages tous accidents qui, en cas de sinistre total, rembourserait de toute façon une somme proche de zéro après application de la vétusté.
Le tous risques garde tout son sens dans trois cas précis : véhicule de moins de cinq ans, véhicule financé à crédit ou en LOA (souvent imposé contractuellement), et véhicule à forte valeur de remplacement même d'occasion récente. Dans notre atelier, on déconseille systématiquement le tous risques sur une voiture qui a déjà dix ans et plus de 150 000 kilomètres au compteur : le jour où elle est accidentée gravement, l'indemnisation calculée sur sa valeur vénale réelle déçoit presque toujours l'assuré, qui a pourtant payé la prime la plus chère pendant des années.
Prix et devis en 2026
Crédit : Car insurance, Jacob.Shaw492, CC BY-SA 4.0 / Wikimedia Commons
Les prix constatés varient fortement selon le profil du conducteur, la région et le véhicule, mais quelques repères permettent de juger si un devis reçu est cohérent :
| Formule | Budget annuel moyen en 2026 | Profil typique |
|---|---|---|
| Au tiers | Environ 640 euros | Véhicule ancien, faible valeur de revente |
| Tiers étendu | 750 à 900 euros | Véhicule de valeur intermédiaire, usage quotidien |
| Tous risques | 1 050 à 1 115 euros | Véhicule récent, financé ou à forte valeur |
Passer du tiers étendu au tous risques coûte en moyenne 200 à 300 euros de plus par an. Notre conseil : rapportez toujours ce chiffre à la valeur de revente réelle de votre voiture avant de signer, pas au prix payé à l'achat. Un devis tous risques qui représente plus de 15 % de la valeur du véhicule chaque année mérite d'être reconsidéré, sauf obligation contractuelle liée à un financement en cours.
Réduire la prime sans perdre en protection
Plusieurs leviers permettent de faire baisser la cotisation sans renoncer à une couverture utile. Le premier consiste à accepter une franchise plus élevée en échange d'une prime réduite, une option souvent proposée par l'assureur mais rarement mise en avant spontanément. Le second est de déclarer précisément le lieu de stationnement : un garage fermé la nuit réduit le risque de vol et de vandalisme retenu dans le calcul, parfois de façon significative. Le troisième levier, souvent négligé, consiste à revoir sa formule chaque année à la date anniversaire du contrat plutôt que de reconduire automatiquement la même couverture pendant cinq ou six ans sur un véhicule qui, lui, perd de la valeur chaque année.
Un entretien régulier du véhicule joue aussi un rôle indirect mais réel : des pneus usés ou des plaquettes en fin de vie augmentent le risque d'accident responsable, donc le risque de voir son bonus attaqué au renouvellement. Un budget entretien maîtrisé protège autant la sécurité que la cotisation d'assurance sur la durée.
Le conseil du garagiste
Un point que très peu d'assurés vérifient : la valeur retenue par l'assureur pour indemniser un sinistre total en tous risques est presque toujours basée sur une cote Argus générique, calculée sur l'âge et le kilométrage moyen du modèle, sans tenir compte de l'état réel de votre véhicule ni des équipements ajoutés. Si votre voiture est mieux entretenue que la moyenne, ou équipée d'options qui ne figurent pas dans la cote de référence, l'indemnisation proposée après expertise sera très probablement inférieure à ce que vaut réellement votre bien. Notre conseil : conservez systématiquement vos factures d'entretien et de pièces remplacées, elles constituent une preuve recevable pour contester une expertise trop basse et négocier une indemnisation plus juste. Peu de conducteurs pensent à s'en servir au moment du sinistre, alors que ce dossier peut faire une différence de plusieurs centaines d'euros sur le montant final versé.
Quelle est la vraie différence entre une assurance au tiers et tous risques ?
L'assurance au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui en cas d'accident responsable. L'assurance tous risques ajoute la prise en charge des dommages subis par votre propre véhicule, même en cas de responsabilité ou d'accident sans tiers identifié. C'est cette seule différence qui justifie l'écart de prix entre les deux formules.
À partir de quel âge de véhicule faut-il passer au tiers ?
Il n'existe pas de seuil d'âge universel, le critère déterminant est la valeur de revente réelle. Si le surcoût annuel du tous risques dépasse 10 à 15 % de cette valeur, le tiers étendu devient le meilleur compromis financier, quel que soit l'âge inscrit sur la carte grise du véhicule.
Combien coûte une assurance auto tous risques en 2026 ?
Le budget moyen se situe entre 1 050 et 1 115 euros par an en 2026, contre environ 640 euros pour une formule au tiers et 750 à 900 euros pour un tiers étendu. Ces montants varient selon le profil du conducteur, la région et le modèle du véhicule assuré.
Qu'est-ce que le tiers étendu et à qui s'adresse-t-il ?
Le tiers étendu ajoute au socle obligatoire la couverture vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles, sans inclure les dommages sur son propre véhicule en cas d'accident responsable. Il convient aux véhicules de valeur intermédiaire, ni assez récents pour justifier un tous risques, ni assez anciens pour se contenter du tiers simple.
Un crédit auto ou une LOA obligent-ils à souscrire une assurance tous risques ?
Dans la grande majorité des cas, oui. L'organisme de financement impose une couverture tous risques pendant toute la durée du crédit ou du contrat de location, afin de protéger sa propre garantie sur le véhicule financé. Cette clause figure dans le contrat de financement et n'est généralement pas négociable.
Comment calculer si le tous risques vaut vraiment le coup pour ma voiture ?
Comparez l'écart de prix annuel entre un devis tous risques et un devis tiers étendu à garanties égales, puis rapportez ce montant à la valeur de revente actuelle du véhicule. Si l'écart dépasse 10 à 15 % de cette valeur, le tous risques n'est financièrement plus justifié, sauf obligation contractuelle liée à un financement.
La franchise est-elle la même pour toutes les formules d'assurance auto ?
Non, la franchise dommages tous accidents, propre au tous risques, se situe généralement entre 300 et 600 euros selon le contrat, contre 100 à 200 euros pour les garanties vol, incendie ou bris de glace du tiers étendu. L'assurance au tiers seule n'implique pas de franchise puisqu'elle ne couvre pas votre propre véhicule.
Que se passe-t-il si mon véhicule est volé et que je n'ai que l'assurance au tiers ?
Sans garantie vol souscrite, aucune indemnisation n'est due pour la perte du véhicule lui-même : seule la responsabilité civile envers d'éventuels tiers reste couverte. Pour être indemnisé en cas de vol, il faut a minima une formule tiers étendu incluant la garantie vol, ou une formule tous risques.
Peut-on changer de formule d'assurance en cours d'année ?
Oui, il est possible de modifier sa formule à tout moment auprès de son assureur, pas seulement à la date anniversaire du contrat, notamment pour s'adapter à une baisse de la valeur du véhicule ou à la fin d'un crédit qui imposait le tous risques. Un changement en cours d'année peut entraîner un ajustement de la prime au prorata.
L'assureur tient-il compte de l'état réel du véhicule pour indemniser un sinistre ?
Par défaut, l'expertise se base sur une cote Argus générique liée à l'âge et au kilométrage moyen du modèle, sans intégrer automatiquement l'état d'entretien réel ni les équipements ajoutés. Conserver ses factures d'entretien et de pièces remplacées permet de contester une expertise jugée trop basse et d'obtenir une indemnisation plus proche de la valeur réelle du véhicule.
